Автовладельцам

Ситуация:

Что необходимо знать перед заключением договора ОСАГО.

Решение:

Владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств (п. 1 ст. 4 Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», далее - Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

Необходимо отметить, что указанные положения закона признаны Конституционным Судом РФ не противоречащими Конституции РФ (Постановление от 31.05.2005 N 6-П).

 

Когда необходимо заключить договор.

При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им (п. 2 ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

 

Кто должен заключать договор.

Как было указано выше, договор ОСАГО обязан заключать владелец ТС.

Владельцем транспортного средства является:

  • собственник транспортного средства,
  • лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное).

Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства (ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

Исходя из п. 4 ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с законом об ОСАГО иным лицом (страхователем).

Таким образом, договор ОСАГО может быть заключен любым лицом, вне зависимости от того, является он владельцем транспортного средства или нет.

 

В каких случаях не нужно заключать договор.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев (п. 3 ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ):

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ (в частности, к ним относятся мопеды);

в) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования;

д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям;

е) транспортных средств, не имеющих колесных движителей (транспортных средств, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепов к ним.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с законом об ОСАГО иным лицом (страхователем) (п. 4 ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

 

Что страхуется по договору ОСАГО.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ (п. 1 ст. 6 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

Согласно пункту 2 указанной статьи не страхуются случаи возникновения ответственности вследствие:

  • причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
  • причинения морального вреда;
  • возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
  • причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
  • загрязнения окружающей среды;
  • причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
  • причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
  • обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
  • причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
  • причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
  • повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
  • причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

В указанных случаях причиненный вред возмещается на общих основаниях в соответствии с законодательством.

 

На какой срок можно заключить договор.

По общему правилу договор ОСАГО заключается на один год (п. 1 ст. 10 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

Есть два случая, при которых договор может быть заключен на срок не более 20 дней (п. 3 ст. 10 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ):

  • Вы приобрели транспортное средство (покупка, наследование, принятие в дар и тому подобного), на которое отсутствует  диагностическая карта, и следуете к месту регистрации ТС. При этом до момента регистрации ТС потребуется заключить договора ОСАГО на 1 год.
  • У Вас отсутствует диагностическая карта на ТС (либо истек срок ее действия) и Вы следуете к месту проведения технического осмотра, в том числе повторного технического осмотра транспортного средства.

В случае, если планируется временно использовать на территории РФ ТС, зарегистрированное в иностранном государстве, то договор должен быть заключен на весь срок временного использования, но не менее чем на 5 дней (п. 2 ст. 10 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

В случаях, когда транспортное средство принадлежит гражданину (не юрлицу) и он планируется использовать автомобиль лишь в определенный период (сезон), срок действия договора может быть от трех месяцев до 1 года (ст. 16 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

 

В отношение какого количества лиц можно заключить договор ОСАГО.

Договор можно заключить как в отношении неограниченного количества лиц, которые будут допущены к управлению ТС, так и в отношении ограниченного круга лиц (ст. 16 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

 

В какой форме заключается договор.

Договор может быть заключен как путем оформления и выдачи страхователю страхового полиса обязательного страхования на бумажном носителе, так и путем составления и направления ему страхового полиса обязательного страхования в виде электронного документа (абз. 2 п. 1.1 Правил ОСАГО, утв. Положением Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П).

 

Как выбрать страховую компанию.

Учитывая, что:

  • договор ОСАГО заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены отдельным федеральным законом;
  • договор ОСАГО является публичным, то есть данный договор страховая компания обязана заключить с любым обратившимся к ней лицом (п. 1 ст. 426 Гражданского кодекса РФ);
  • в публичном договоре цена услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории (п. 2 ст. 426 Гражданского кодекса РФ);
  • правила обязательного страхования строго определены и контролируются законом (ст. 5 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ);
  • страховые тарифы и их структура определяются страховыми компаниями с учетом общих требований, установленных Банком России (ст. 8, 9 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

Поэтому стоимость полиса во всех страховых компаниях будет одинаковой. 

Однако, при выборе страховой компании необходимо учитывать следующее.

Страховая компания должна:

  • иметь лицензию, наличие которой можно проверить на сайте Банка России (страница «Субъекты страхового дела», ссылка «Субъекты страхового дела») или на сайте «Российского союза страховщиков» (ссылка).
  • быть членом профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с федеральным законом (п. 2 ст. 21 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
  • иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и прямом возмещении убытков, а также на осуществление страховых выплат и прямое возмещение убытков. Услуга по заключению договоров обязательного страхования должна предоставляться в любом обособленном подразделении страховщика (филиале) (п. 1 ст. 21 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
  • располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях и иметь доступ к автоматизированной информационной системе обязательного страхования (п. 3 ст. 21 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
  • иметь не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию автомобилей или гражданской ответственности их владельцев. Это обязательное требование для получения лицензии (п. 3 ст. 21 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
  • добросовестно выполнять свои обязательства, поскольку нередки случаи, когда страховые компании действуют в своих интересах и намеренно занижают суммы компенсационной выплаты пострадавшей стороне в ДТП. Уровень добросовестности страховых компаний можно, в том числе, оценить по количеству обращений граждан в отношении страховых компаний, информация о которых размещается на сайте Банка России, а также на множестве специализированных сайтов и порталов, где по рейтингу мнения большинства автомобилистов можно определиться с выбором страховой компании

 

Дополнительный материал по теме:

От чего зависит стоимость договора ОСАГО.

Порядок действий при заключении договора ОСАГО.

Последствия отсутствия полиса ОСАГО.